投保醫療險，如果不知道自己已罹病，算不算帶病投保？曾任律師的保險法權威劉北元指出，類似爭議與訴訟近年暴增，但只要投保時，的確不知道自己已經罹病，可以透過申訴、評議、訴訟關鍵三步驟保障自己權益，有「逆轉勝」機會。
根據金融消費評議中心統計，消費者因帶病投保（即：投保時已在疾病或在妊娠中）的申訴案件，2021年達173件，與2017年的86件相比，5年間數量暴增1倍多，顯示帶病投保所衍生的爭議，近年來日趨增加。
這些爭議不少是保戶不知自己罹病的情況下投保，卻被保險公司以「投保前已罹病」為由拒賠。劉北元指出，只要被保險人不是明知自己罹病而投保，都有爭取理賠空間。
陽明交通大學醫學院執行副院長吳俊穎也說，爭議主要在保險公司與保戶對確診日期認定有落差。醫療實務上，病人在進入臨床期後（從症狀出現到確診的這段期間）才會向醫師求助，投保時間如果落在還沒有臨床症狀出現的「臨床前期」，就容易產生爭議。
有時病人症狀已出現，但醫師未做診斷、或者醫師做推斷但檢查報告尚未出來，也會導致醫學上與保險公司所認知的確診日期出現落差，衍生帶病投保爭議。
有位46歲的婦人罹患乳癌，申請保險給付時遭拒賠，因為這名婦人在醫院門診時，陪同就醫的姐姐向醫生說明，妹妹乳房不舒服長達2~3年，姐姐的說法被醫生寫進病歷表主訴欄，保險公司據此主張婦人投保時已罹患乳癌，拒絕給付保險金，雙方對薄公堂。
吳俊穎表示，若無法由外觀判定是否罹病，被保險人不能被指為故意隱暪病情而帶病投保。以上述婦人罹癌為例，法官最後在判決時就指出，是否為惡性腫瘤需經專業醫事人員以精密儀器檢查才能斷定。
另一案例是常見的憂鬱症，保戶投保前由於母親罹心臟病、女兒離家出走，有失眠頭疼等症狀就診身心科，投保醫療險後因重度憂鬱症住院治療，出院後請求理賠遭拒。
保險公司認為保戶投保前已罹患憂鬱症，但法院認為保戶投保前的狀況未經醫師確診為憂鬱症，且投保前醫師雖診斷保戶罹患廣泛性焦慮症，經台大醫院鑑定，該疾病與後來罹患的憂鬱症並不相同，無因果關係，判保險公司敗訴。
劉北元指出，保戶雖因失眠等症狀就診，但法官並未因此認為保戶知道自己已罹患憂鬱症，需經精神科專科醫生診斷才能確診的疾病，法官不會苛求保戶有自行判斷能力，進而認定保戶帶病投保。
劉北元表示，《保險法》第127條文義中，只要投保時所罹患的疾病，保險公司就可以拒賠，並沒有實務上所採用「被保險人有無知悉疾病存在」要件，但法院現在把被保險人的誠實與否作為判斷重點，只要被保險人不是明知自己罹病而投保，都有爭取理賠空間。（林巧雁／台北股價）
