對於寶寶出生後的保險規劃，保險法權威劉北元針對以寶寶的三個人生階段，提出三個錦囊妙計，提供給父母在檢視小孩每個階段時，應著重保險規劃的參考依據。
錦囊一「寶寶出生10天內，首重定期醫療險」。劉北元指出，小孩剛出生時，疾病醫療所需的花費為主要風險來源，此時以保費低廉的定期醫療險為主，能發揮保險最大的槓桿效應，建議在投保時應優先選擇實支實付醫療險、意外險附加實支實付醫療附約，若預算足夠可再加保癌症險。
劉北元表示，由於近年癌症的發病年齡有逐漸下降的趨勢，加上寶寶初生時期保費相對便宜，因此癌症險是值得考量的項目。至於終身型的醫療保險，則建議留待經濟能力較佳時再來考慮。
值得注意的是，劉北元提到「寶寶投保最佳時機應在出生10天內」，其原因就是在寶寶出生後，醫院會抽血做新生兒篩檢，若有問題需要進一步檢查，通常也是在10天後告知。倘若父母等到篩檢後再投保，一旦結果有異，恐怕會遇到保險公司拒絕理賠的窘境。
劉北元強調，趁寶寶還沒做健康檢查之前投保，第一點保費便宜，第二點不會被保險公司說帶病投保、不實告知，拒保或被批註除外。否則，發生事情才趕著去投保，不但花了保險費，實際上還得不到任何保障。
錦囊二「學齡期間到15歲，加強意外與失能險」劉北元建議，在小孩開始上學後，父母就應啟動另一階段的保險規劃，因為此時孩子的活動範圍越來越廣，在學校、安親班或是參與戶外教學時，遇到意外事故的可能性提升。因此，意外險、失能照護的保障，就成了此階段保險規劃的加強重點。
劉北元特別提醒，孩子15歲前都不用考慮為其購買壽險。因為因現行保險法規定，在15歲前投保的壽險，死亡的身故給付只有喪葬費用一項，其餘的保險理賠都必須在15歲以後投保才會生效。因此為不足15歲的小孩投保壽險，意義不大。
至於15歲之後是否要買壽險保單，劉北元認為見仁見智，因為一般壽險的規劃目的是為了保障家庭經濟，而15歲的小孩不會是家庭經濟支柱，除非父母有其他考量，否則通常只建議在喪葬費用額度上做規劃即可，等到小孩自己成家後，可由他自己思考家庭經濟的需求，來補強壽險規劃。
錦囊三「孩子成年後，應學會用保險為自己負責」。劉北元解釋，此時父母對孩子的保險規劃就進入了最後一個階段，父母親可以在此時跟孩子好好聊一聊「過去從寶寶階段一直到15歲再到成年、出社會」這一路上，為他們做了什麼安排。
這不僅讓孩子清楚自己擁有哪些保單，也培養其風險規劃、移轉的思考能力，引導他可以在未來要如何運用薪資所得，為自身的保險規劃做分配與補強，讓保障能夠與時俱進。（萬千華／台北報導）
發稿：00：02
更新：05：55
