零利率時代，跟銀行借信用貸款，真的可以零利率嗎？小心別陷入廣告話術陷阱。
目前包括凱基銀、渣打銀、滙豐銀、花旗銀等銀行，推出的線上信貸，都主打首月、或前3月利率0.1%起，甚至凱基銀更喊出首月貸款利率0.01%的「市場破盤價」，但理財專家提醒，小心可能有3大陷阱。
一是，首月或前3期的「零利率」期滿後，立即跳升到2%~2.99%，再加上手續費，實際「貸款總費用年率」仍在2.32%~3.5%，換言之，民眾每貸款10萬元，一年實際負擔成本就是2320~3500元。
例如喊出首月貸款利率僅0.01%市場最低價的凱基銀「優利貸款」，第二個月就跳升為1.98%，加上手續費3000元，總費用年百分率也有2.32%。
「貸款總費用年率」是指民眾實際負擔的成本。依規定，各銀行都須以貸款30萬元、期間5年來計算。
銀行主管說，長年來多數銀行都用「前低後高」的階梯式信貸來攬客，若民眾僅看「廣告上的低利」是無法反映真實的貸款成本，民眾貸款仍是要看最終「貸款總費用年率」。
二是，實際核貸結果差異大，有人用5%以下，但也有人可能達10%。
銀行主管也說，各銀行對不同收入、信用狀況者，核貸利率差很大，目前整體信貸市場的核貸利率約5.8%，換言之，上述的最低總費用年百率率2.32%，也可能只是看得到，吃不到，淪為廣告話術。
例如渣打銀到2月底的「新春貸」，主打零手續費、前3月固定利率僅0.1%，但第4個月起就跳升到2.99%~17.99%，若以貸款30萬、5年期來看，總費用年百率最低為2.72%，但最高也可能達16.03%，換言之，並非所有民眾都能貸到最低息。
三是，綁約不綁約，利率差很大。
銀行主管說，通常綁約期間18個月到3年不等，若綁約則利率低，但綁約期間提前還款，就得支付違約金。
例如滙豐銀到3月底的信貸專案，首兩月貸款利率0.1%，第3個月則拉升到2.54%起，並區分「綁約」和「不綁約」，若是綁約3年、總費用年百分率為2.78%~12.69%，若是不綁約，年費用率則為3.61%~13.58%。
今年純網銀加入信貸戰局，樂天商銀主打民眾開戶後，可透過手機申辦最高30萬元、年息最低1.99%的手機小額信貸，貸款總費用年率降到2.12%的市場最低價，比凱基銀0.01%破盤價專案信貸的年費用率2.32%還低。
樂天商銀手機信貸的年費用率，與一般傳統銀行線上信貸最低3%起跳，大降了近1~2個百分點，市場認為，手機小額信貸料成為純網銀與傳統銀行的新戰場。（廖珮君／台北報導）
