《蘋果新聞網》推出全新理財節目「財經蘋道」，透過專家深入淺出的分析，讓你簡單又快速的了解各種理財、保險及房地產投資觀念，本次節目邀請房地產專家、住商不動產企劃研究室經理徐佳馨，來教小資族聰明買房，如何利用現在的低利率環境，挑選可以自住又兼具保值的房子。
徐佳馨坦言，租房子沒有什麼不好，每個月的固定支出較低，負擔比較輕鬆，資金可以有彈性的運用，日常生活也較有餘裕，另一個好處，就是可以用較少的費用入住精華區，且想換就換。
只是租房子的缺點就是房租是房東說漲就漲，而且房東常常會有「從美國回來的兒子」、「兒子要結婚成家」而把房子收回去，最大的問題是，可能到了年紀大了之後，你要去找到一個願意租給你的房東難度比較高。另外就是房租是消費財，房貸是儲蓄財。
央行降息利率低 可減輕還款壓力
徐佳馨指出，買房的優缺點則跟租房相反，優點就是老有所終，保值抗通膨，現在買房的一大優點就是央行降息後，利率較低，可以減輕還款壓力。徐佳馨表示，買房的風險是有些房子的狀況是無法事先得知，例如「鄰居是神經病」、「白天很正常，結果晚上附近都是八大行業」等等，上述缺點就會導致脫手不易。另外，繳房貸不像繳房租，「你可能可以拖欠房東，但是銀行不行。」
徐佳馨表示，如果是年輕、玩心重、留不住錢，如果準備好頭期款，或是家裡可以出錢幫你付頭期款，就先把房子買下來，養成每個月固定儲蓄的習慣；或者是考上公務員、銀行員等，有穩定工作的人也很適合買房。
租房子是一個過渡過程，像是工作彈性大，兩岸三地、東南亞飛來飛去工作的人，就不太需要買房、被房貸綁住。還有一種人適合租房，那就是投資好手，繳房貸的錢他可以做到年平均投報率超過10%。
買千萬元房子準備2成頭期款
徐佳馨表示，也有些人租房是為了更高的社經地位，有人去租豪宅是為了認識富豪鄰居，可以彼此交流投資情報；通常不太會想到豪宅是用租的，所以會高估自己的經濟實力，會比較願意進行互惠合作。
想買千萬元的房子也不需要不吃不喝，只要準備2成的頭期款就好，剩下的跟銀行貸款，接下來舊按月繳房貸。徐佳馨提醒小資族，千萬不要被現況綁住，繳貸款的20、30年期間，可能因為資歷與工作表現良好受到提拔，薪水因此也會慢慢增加，房貸的壓力相對就會減輕不少。
她認為，現在是不錯的買房時機，尤其是買來自用的民眾，因為銀行貸款成數慢慢變高，過去2、3年只有大約7成，現在大約有8成以上，等於需要準備的頭期款比較少；利率方面也低很多，2011年房貸利率約1.8%左右，現在房貸利率大約1.5%，有看到喜歡的案子就可以出手了。
但徐佳馨也提醒，不要因為政府有房貸紓困專案就急著買房子，因為紓困專案9月底就會結束，現在已經6月中旬，就算現在貸下來也只有2個多月的優惠，還沒開始看房的人，已經來不及了。
蛋黃區交通方便、蛋白區房價便宜
至於房市的蛋黃、蛋白區通常是以地段和機能區分；蛋黃區的好處就是繁榮、交通方便、工作機會多、房價相對抗跌，缺點就是房價高的嚇人；蛋白區優點就是可以用相對便宜的價格住到「很厲害的房子」，若是3000萬的預算，可以在林口買到百坪豪宅，但缺點就是要開車通勤。
台北市來說，蛋黃區包括中正、中山、大安、信義、松山區，台北市蛋白區為文山、南港、內湖、士林等區，同樣是在台北市，房價相對便宜很多。例如，大安區的公寓一坪要70~80萬元以上，文山區就只要40幾萬元。
如果可以接受住在新北市、想住新一點的房子且有一定機能的話，新店、中永和、板橋也便宜很多且範圍大、有捷運、選擇多。想要再便宜一點就可以往土城、頂埔一帶走，總價可以落在1000萬元以下。
若是再偏遠一點的地方，除了機能與通勤問題以外，還需要考慮到銀行貸款成數較低的問題。所以即便房價便宜，但銀行貸款就是貸不下來，還不如選擇好一點的地段。
蛋黃區、蛋白區房價落差達數倍
蛋黃區與蛋白區的價格落差有時可能達到數倍計，林口一間100坪的房子，總價可能在3000多萬元，大安區的話「可能不是1億元可以搞定的事」。大安區更精華地段，像是敦化南路等地方，一坪大概都在80萬上下，如果30坪就要2400萬元，如果拉到文山區，你一定可以買到兩房以上的電梯大樓，若想要在蛋黃區買到千萬以下的房子，一定要犧牲某些條件，例如房子老、屋況差或是格局差。
太便宜的房子一定有隱形的原因，個案的狀況是白天看還好，結果一到晚上才發現附近都是八大行業；或是房子附近是市場，「有人家明明有車道，但是早上10點以前開不出來。」或是有變電箱或電塔等設施。
如果房屋本身有問題，一定會登記在不動產說明書上，凶宅、海砂屋跟輻射屋都會明確標註，她警告，屋主千萬不要心存僥倖，因為一定會被發現，一但被發現，可能被買方告詐欺，就得背負刑事前科，還要賠償價格損失與精神賠償。
信用小白可能申請不到貸款
現在利率很低，身上也有一筆頭期款，就可以請銀行做貸款評估。她奉勸大家，年輕人最好不要積欠信用卡費，甚至是負債，千萬不要完全不跟銀行互動，變成「信用小白」，就不是銀行喜歡的客戶，可能申請不到貸款。
如果想要買房又不想犧牲生活品質，可以運用貸款33原則，就是要準備3成的自備款，支付頭期款以外的款項，例如仲介費、代書費、契稅等等；另一個3則是「貸款不超過家庭收入的3成」。
小資族如何從頭開始研究買房，徐佳馨建議，如果還沒有準備自備款，先試試看能不能存到第一個100萬元、150萬元，存到的時候就可以開始看房，多看一點房子就可以了解自身需求。了解自身需求就可以列出「排除需求」，比如說一定要2間廁所等等。
最後一點就是多看書，其實有在教人如何一步一步的買房，相信，可以試著透過系列教學去達成買房目標。（萬千華、齊瑞甄／台北報導）
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