「我借了信貸、一不小心遲繳了，被銀行註記，就算我去年還清了，想申請紓困、還是被拒貸」，一家小型廣告公司負責人向《蘋果新聞網》投訴，他備齊了會計師簽證的401報表、財報，想申請經濟部的週轉金紓困貸款500萬元、先支付員工薪水，一家家遞件，卻幾乎石沉大海，只因他曾經遲繳信貸。
直到他投訴主管機關，政府又大力放寬紓困條件下，終於有一家行庫願意點頭受理，「我以為終於救助有門了，但沒想到近在咫尺的門，卻跨不進去」。
從中小信保的「千億保」方案推出至今，他從3月底開始向銀行敲門、努力補了數十份文件，至今快1個月了，卻卡在分行行員要求一定得要看到「勞保投保清單」、及行員憂心授信過失責任等問題上，紓困資金依舊沒有著落。
這冰山的一角，卻突顯了最底層的問題。
行庫主管坦言，有3大類小企業戶，想做紓困貸款，的確會被銀行視為「禁地」。
一是，曾有逾放紀錄的逾放戶，就算還清了，還是會被聯徵中心註記3年。
「這些小企業想敲門紓困，案件一定壓在最後面」該主管嘆，就算送了信保全額擔保、但企業戶不幸倒了，信保可以反過來說「授信有瑕疵、不理賠」，上面蓋過章的行員、通通都會倒大楣。
另一家分行經理私下也說，行員送紓困案件，還得要符合各部會的「紓困條文」，如經濟部周轉紓困金，一定要是付員工薪資、或租金，就需有「勞保投保清單」，但有些小企業是聘請工讀生、或是外包（如廣告公司的攝影師採外包），這些工讀生可能只有投保相關公會，或是企業戶也沒替外包者投保勞保，不被視為正式員工，就被經濟部排外、不符合週轉金紓困條件，讓企業戶跳腳。
二是，目前仍有欠錢未還，甚至有一堆民間債權（如租賃公司）的企業戶，銀行也避之唯恐不及。
三是，還有一種負債比高到「嚇人」、債台高築，或是淨值為負數的企業戶，就算銀行再怎麼放寬紓困條件、可能信保也不會收。
所謂「負債比」就是負債佔資產的比率，是一家公司資產中、有多少比例是借貸來的，負債比愈高，代表公司未來償債壓力大、而舉債產生的利息費用也非常高。
銀行主管說，有一家企業來做紓困貸款，評估時、看到企業戶的負債比率「我都倒抽一口氣了」，最終只好請他試試別家銀行。
還有一類叫「信用小白」，這類小白戶，在這疫情當頭，想要借到錢，可能民營銀行承做意願、遠比公股行庫高。
立委曾銘宗曾說，全台146萬家中小企業戶中，但其中僅有18萬家有跟銀行往來過，等於約有近130萬戶、87%的「信用小白」，根本不知道該如何跟銀行往來。
在總統蔡英文關切下，金管會4月20日緊急推出「簡易信用評分表」，讓一些沒財報、甚至從未跟銀行往來的小攤商，也有機會可以用1%低息、貸款50萬元。
在這個簡表中，信用小白分數只有25分（列第二級），換言之，小攤商得在其他4項分數中拿到45分，達到70分合格門檻，才可以借到50萬元，在公股行庫中，其實並不容易。
但小白戶卻是民營銀行眼中「列為優先評估」的對象，因為民營銀行可用手中「大數據資料」來判斷小白戶的風險高低，甚至可趁此發掘有潛力的小白戶。
「有個年輕人開咖啡廳，想來辦紓困貸款，結果一查，發現這個年輕人從沒跟銀行往來，信用卡是辦父母的附卡、保單也是父母繳，銀行交易紀錄是零」，一家民營銀行主管說，事實上，這種＂白到徹底＂的紓困案，是可以用其他方式來評分的。
金管會官員坦言，很多銀行發展出信用評分模型，即便沒有往來，把資料輸進去，還是可以得到評分資料。
部分民營銀行利用數據分析，彌補了聯徵中心信用資料的不足。
例如凱基銀透過餐廳業者的交易紀錄判斷翻桌率、菜單及來客停留數等，來判斷該餐廳營收狀況當作放款參考依據；或透過電信公司的繳款紀錄，來判斷沒有信用記錄族群的風險高低。
國泰世華銀也針對網路賣家透過商家資訊和交易紀錄，提供貸款給信用小白。
這大數據的金融科技創新，改變了小白的命運，顛覆了台灣金融業的格局，更是這波疫情下，成為翻轉金融市場的契機。（廖珮君／台北報導）
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