隨著台灣民眾保險知識普及，除了常見的醫療險、實支實付險、癌症險外，也愈來愈關注到重大疾病險與重大傷病險，到底該怎麼選？專家表示，這類險種都是屬於開啟長期醫療照護前的保障，要保到足夠其實不便宜，建議一定要先把最基礎的醫療險打底，再從需求分析判斷，要不要補、該怎麼補。
全球人壽創悅營業處區經理倪韶謚表示，依照市面上險種可以分為三類，包括重大疾病、嚴重特定傷病及重大傷病，保障傷病數目分別是7項重大疾病、22項以上嚴重特定傷病及健保重大傷病卡共22類300多項重大傷病，而這三類都屬於一次性給付。
倪韶謚解釋，重大疾病就是傳統型的，包括冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、嚴重癌症以及癱瘓；而嚴重特定傷病險的保障不同，基本上有至少22類，多數商品還有包含7項重大疾病；至於重大傷病險，則是以健保的重大傷病卡來認定，除了幾項先天性疾病、早產兒疾病及職業病不賠外，多數傷病都有理賠。
在保費部分，倪韶謚表示，重大疾病的範圍窄，醫院診斷證明需要完全符合重大疾病的那些項目才能理賠，保費自然就會低；嚴重特定傷病險的部分，疾病範圍較廣一些，保費也就比較高；至於重大傷病險，則是相當明確，「跟著重大傷病卡一起，也就是重大傷病卡的病症更多、未來理賠的病症就越多」。
倪韶謚指出，過去在重大疾病險、嚴重特定傷病險常出現的糾紛，就是對於疾病名稱上，可能醫師在診斷書上多一字、少一字都會影響理賠，所以雖然保費便宜，但除非有預算上的考量、明確的家族病史等，否則不會優先推薦，會建議考慮範圍更廣的重大傷病險，因為理賠標準在取得健保的重大傷病卡。
民眾也會有「為什麼已經投保多種醫療險，還要保重疾、重傷險？」的疑問，倪韶謚解釋，一般罹重大疾病或傷病時，可能沒有辦法馬上回去上班，這一筆保險，就是可以讓自己好好休息、調整好身體的緊急預備金，保額多寡才足夠，則必須從基本生活費回推，「休息多久、每個月支出需要多少錢」，用這種方法推算出罹病期間所需要支援的金額。
倪韶謚也強調，保險保障就像一把傘，要考慮醫療前、醫療時、醫療後的保障，「醫療期間」是花費最多的，是由實支實付醫療險、醫療日額支撐起來，奠定起最重要的保障，「醫療後」就是失能扶助險等，而「醫療前」的部分，就是一次性給付的重大疾病險與重大傷病險。
他也建議，民眾應回歸保險的本質，一項一項累積，意即一定要優先把實支實付醫療險「打好底」，不會讓醫療費用造成家庭黑洞，再來第二步則是補足醫療日額，別讓住院休養侵蝕到原本經濟情況，再來第三步要先補足重疾或重傷險，先領到一筆可以好好休養的「勇氣基金」、或者是選擇第三步先補足失能扶助險，讓未來的長期照護費用都有保險支應，這就要依照每個家庭、每個人的情況來決定先後；最後才是補足最後一塊癌症險的拼圖，這也是必須要從每個家庭的經濟狀況來判斷。（劉懿慧／台北報導）
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