「有健保了，為什麼還要自己再保醫療險？」這是許多民眾的疑問。專家指出，其實全民健保涵蓋民眾最基本的醫療費用，尤其近幾年推出二代健保（DRGS）後，民眾須自行負擔的費用也隨之提高，在高齡化與少子化的趨勢下，若民眾想要擁有更高品質與更積極有效的治療，就必須自己額外投保商業醫療險。而退休醫療保障首要著重在3個重點，就是補足失能、高齡醫療及自費醫療支出缺口。
據中華民國家庭照顧者關懷總會的估算，若以中長期照顧計劃的支出來看，光是每月照護服務費及材料費就要3.5萬元，每年支出就達42萬，且不含輔具措施等一次性費用。
全球人壽商品部副總經理鄭中安提醒，照護費用並不屬於醫療費用，非健保保障範圍內，隨著醫療科技進步，照護期會隨著餘命變長，潛在的照護費可能更高，若沒有事先準備一筆照護金，恐對家庭造成經濟負擔。
以投保失能扶助險來看，鄭中安建議，可選擇重大失能生活扶助保險金，依重大失能給付保單年度加倍給付、兩段式加碼的終身失能扶助險，因不是依照失能程度計算給付，不須擔心影響給付金額。
若在繳費期間未申領重大失能生活扶助保險金，繳費期滿後保障全面加倍20%，也就是可領取無重大理賠紀錄增額保險金，讓高齡失能更有保障。
至於高齡醫療保障，醫療險附約大多為定期險或一年期商品，這類型商品可能會產生高齡保障缺口或是保費隨年齡變高等情形，鄭中安建議，高齡醫療險規劃可優先以終身醫療險作為基礎保障，再搭配功能性定期險或一年期險的醫療險附約，補足保障缺口，就能在可負擔的預算下讓保障更全面。
此外，實支實付醫療險也是不可或缺的保障，可填補自費項目的醫療支出。不過，鄭中安也提醒，實支實付醫療險都有其保險額度上限，給付也僅限於有醫療單據的醫療費用，可依照個人需求搭配提供整筆給付的重大疾病險或重大傷病險，一旦保戶罹患重大疾病或重大傷病，欲採用先進醫療方式，但實支實付醫療險的給付上限卻不足時，可藉此填補財源，或是彌補治療期間無法工作時所造成的經濟中斷。
但如有預算考量，部分保障額度可透過保費相對便宜的傷害險及傷害醫療險來填補保障缺口。（劉懿慧／台北報導）
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