有保險業「大魔王」之稱的國際會計準則IFRS17即將上路，影響所及，壽險公司推出保單策略將跟進調整，預期分紅保單將愈來愈盛行。
磊山保經執行副董事長黃金木指出，IFRS17將於2022年上路，國內預計2024年導入，鑒於IFRS 17對保險公司股本、財報的高要求，將促使保險公司偏好保證較低的商品，推出更多分紅保單、投資型保單供民眾選擇；但相對於投資型保單具盈虧自負特性，有部分保證的分紅保單勢必更容易被市場接受。
面對接下來可能大量出現在市場上的分紅保單，民眾可得先做功課。首先是認識分紅保單依分紅方式，分為英式分紅以及美式分紅。
黃金木說，「英式分紅」僅有一種紅利領取方式，即依保險公司宣告的分紅比率，將紅利用於購買增額保額；「美式分紅」則有四種紅利領取方式，包括購買增額保險、現金提領、儲存生息、抵繳保費。
黃金木分析，「英式分紅」意在鼓勵保戶增加保險保障，故紅利僅可購買保額，但保價金可持續滾存，讓保額以複利方式增加，可快速提高保障。
「美式分紅」的紅利購買增額保險的架構與英式分紅相同，另外三種紅利領取方式則各適合不同需求的民眾。
若要現金提領，適合想要定額收到現金紅利的人；若是儲存生息，是將紅利存在保單的專戶，值得留意的是，利率依各家保險公司有所不同，並非紅利宣告水準，而是國內主要銀行定存利率；至於抵繳保費則適合想減少保費支出壓力的人。
至於英式分紅、美式分紅孰優孰劣，黃金木認為，每個人對資金、保障規畫不同，會有不同的選擇，但以他個人投保經驗來說，不論是購買美式、英式，都是選擇紅利購買增額保單，原因在於增額保額是以純保費計算，而包含行政費用的非總保費，因此，同樣一筆錢，可以買到更多保額，適合想擴大保額的民眾。
而該如何挑選分紅保單呢？黃金木提供四大原則，包括保單紅利配發比率高低、「中分紅」水準高低、保險公司分紅紀錄以及個人需求。
先就紅利配發比率來看，依規定，保險公司會就上一會計年度該保單累積的可分配盈餘分配給保戶，分配比率不得低於70%，因此分配比率愈高，對保戶愈有利。早期保險公司大多將比率訂在70%，現在已有保險公司比照國外水準，拉高至90％。
其二是比較「中分紅」水準，保險公司必須針對各分紅保單訂定高分紅、中分紅、低分紅等三個分紅水準，供每年宣告當年度分紅政策、適用哪種分紅水準。
但即便是「中分紅」，各家保險公司的各張保單都不盡相同，為提高保單吸引力，鞏固保戶對保險公司的信心，大多數保險公司都會盡量維持宣告「中分紅」，因此投保前不妨比一比「中分紅」的利率水準。
其三是檢視保險公司分紅紀錄，意即參考各家保險公司過往的分紅紀錄，多是採用哪種水準分紅。有些公司的策略是維持每年平穩的分紅政策，因此大多落在「中分紅」，但也不乏部分公司財報呈現整體獲利表現突出，但分紅保單始終落在「低分紅」，因此過去的分紅水準可納入重要參考指標。
第四是選擇適合自身需求的保單，黃金木強調，每張保單設計各有特性，適合個人需求的保單就是最佳保單，建議民眾投保分紅保單前，還是要確認個人需求，再去比較保單的紅利配發比率、分紅水準等資料，才是投保的正確第一動作。
對於想以分紅保單規畫子女教育基金、退休準備的民眾，黃金木建議善用「部分提領」的小撇步，依階段將部分資金提領出來做為子女教育基金或補充個人退休後的生活費用，但須留意提領時提領率不能大於分紅率，以免過度侵蝕保單價值導致保單失效。（劉懿慧／台北報導）
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