保費調漲？ 專家解析從3大角度觀察
明年起台幣、美元、人民幣保單的責任準備金利率確定調降，市場擔心保費將大漲，加上儲蓄險欲研擬「死亡保障門檻」，提高保戶壽險保障，高利儲蓄保單恐將絕跡，掀起一波「搶買潮」。專家建議，民眾可以從「調降預定利率」、「商品下架」、以及「投保需求」3大面向進行探討。
調降「責準金」與「保費漲」並無絕對關係！
公勝保經戰略長李正偉直指，預定利率分為兩種，一種是金管會宣布要調降的「責任準備金預定利率」，調幅決定權在金管會；另外一種是保險公司提供保戶的「保價金預定利率」，由業者決定是否調漲或調降，前後並無直接關係。
所謂「保價金預定利率」指的是保險公司預估該張保單的投資報酬率，通常就是該張保單的年增率，該利率是固定的、保證的，不會受全球景氣影響。
他解釋，外界認為金管會調降利率、進而影響保單商品調漲，但更精準說，保費調漲是因保價金預定利率調降所致，兩者互為因果關係。「不是主管機關調（調降責準率），保單之預定利率就一定要調」。
觀察一、預定利率調降，影響保費、還本率、保價金增額速度
李正偉進一步分析，通常來說，不是百分之百的保單利率都會調整，但保險公司不跟進調降，則將面臨「提存負擔增加」，兩種因應措施是，一、業者自行吸收，二、反映至客戶身上，亦即保費變貴。
Money101金融比較平台也提到，保費大漲是依各家保險公司根據費用成本、獲利能力等因素決定，這也解釋每家公司都必須依循主管機關公告適用的「責任準備金利率」，不過，每家公司的儲蓄險還本能力、增額速度卻不盡相同。
因此，市場擔心明年各家保險公司儲蓄險的「預定利率」恐會下調，進而影響保單價值的增額幅度，這也是近期傳出以「晚了買不到」來向消費者訴求年底前快投保的原因之一。
台灣人壽資深副總葉栢宏昨指出，金管會調降責準率，是有可能調整保價金「預定利率」。「如果調降，影響商品還本率應是長、短年期都有，只是幅度上之差異」，針對市場憂心調漲幅度恐有3成之多，他表示，「我是覺得應該不會才對啦」。
然而，預定利率除影響儲蓄險保費多寡，更牽涉保價金增額速度、是否延長還本率（亦即本金到位時點）。Money10金融比較平台提到，若是投保利率變動型儲蓄險，還會加上「宣告利率」之變因。
觀察二、舊商品下架、改以新商品替代
面臨利率調降，許多保險公司會選擇調漲保費，但也有的選擇下架商品，設計不同商品替代，據了解，不少業者都已逐步進行商品調整，甚至訴求分年將「類定存商品」慢慢從架上消失，但同時等同犧牲保費規模。
葉栢宏表示，「保費調整自然就有新商品要更換」，調整比重將視規定利率進行調整，目前尚未有明確答案。
觀察三、重新檢視「自身需求」，不盲目搶買
此外，李正偉分析，民眾猶豫搶買之餘，應重新檢視「自身需求」，估計此波搶買族群，該是本就有投保計劃，剛好發現價格將調漲，因此提前購買，「如果今天不漲價有需求還是會照買啊，油缸滿著怎會有加油需求？」
Money101建議民眾，進行任何理財布局前，應了解理財目標、風險承受程度，且務必仔細研究每項理財工具是否適合自己，才能在有限的財務資源下，為自己最好的配置。
此外，保單提前解約，將無法將投入本金全額領回，不像定存一樣僅是利息打折。（齊瑞甄／台北報導）
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