勸誘客戶借錢、解定存買保單　金管會出手管

為防堵銀行行員勸誘客戶借錢買保單，或是透過解定存、給利息免打折優惠鼓勵投保等2大不當銷售現象，金管會研擬「賣保單十誡」，包括銀行須向客戶確認借錢買保單意願、客戶須出具「未被勸誘借錢投保聲明書」，銀行還須透過同一客戶ID勾稽檢核去掌握辦貸款和投保情況，及理專若沒落實公平待客，獎金恐就得被追回等。
 
檢查局是在2018年對銀行兼營保經代業務、進行專案金檢時，發現有5大缺失，其中行員最常勸誘客戶「借錢買保單」、或是「解定存、給利息免打折優惠鼓勵投保」、甚至是鼓勵客戶用「借低息房貸轉買投資型保單」等，引發客訴。
 
金管會日前邀集10家銀行兼營保經代業者開會，對勸誘客戶借錢（含房貸）、或是解定存投保2大現象，劃出紅線。
 
依照規定，金管會一旦查獲有不當銷售者，最高可重罰銀行5000萬元，甚至依情節輕重，可要求銀行停止部分業務、或是解除經理人或職員職務等。
 
依照金管會初步控管措施，首先是「借錢買保單」，研擬包括

1.銀行貸款給客戶前，需先向客戶確認，買保單是否出於客戶意願？

2.銀行須取得客戶「無勸誘借錢投保」的聲明書。
 
銀行主管說，一般民眾貸款的資金用途，若是屬「周轉金」或是「投資理財」，很可能就是「借錢投保」，未來一旦有這兩類資金用途，就會要求非理財部門主管和客戶確認是否有被「勸誘借錢投保」的狀況。
 
3.為避免理專（領有保險業務員執照）鼓勵客戶用低息貸款轉買投資型保單，若有理專轉介房貸申請案時，銀行也得向客戶確認貸款實際用途，並將相關轉介作業留存軌跡和建立內控。
 
銀行主管說，過去最常發生，理專鼓勵客戶，將房子抵押借錢出來、去買投資型保單，並宣稱可以拿投資型保單的「月配息」去繳房貸利息，但客戶卻容易忽略投資、及財務高槓桿風險。
 
4.貸後管理部分，金管會也要求銀行做同一客戶ID勾稽檢核，了解該客戶在借錢、及在銀行保經代部門買保單的情況，藉此掌握客戶實際資金流向。

5.一旦銀行檢核發現客戶有用房貸買保單的狀況，涉及行員對徵信資料登載不實，人員恐被究責。
 
其次，針對「解約定存給免打折利息優惠、鼓勵投保」部分，6.則要求銀行須將禁止利用客戶存款資料做誤導或不當行銷等，納入內控規範。銀行主管說，此舉意味著，只要違規就是等著接罰單。
 
7.金管會也要求各銀行須檢視授權各分行，辦理台幣、外幣定存解約免打折的權限。
 
銀行主管說，目前總行都會授權分行經理可依客戶貢獻度，定存中途解約利息可免打折；但金管會發現，有些銀行授權的層級太低，猶如鼓勵行員，可用此「優惠」去推銷保單。
 
依一般規定，定存中途解約利息都要打八折，若採免打折買保單，猶如「鼓勵」民眾多買投資型保單。
 
其他管控措施，還包括8.理專酬金和業績需衡平，若理專未落實公平待客原則，金管會要求各銀行須研議追回獎金並設懲處機制，9並強化教育訓練，最後則是強化內稽內控，如需將缺失態樣納入做自行稽核的重點項目。(廖珮君/台北報導)