​【爽退樂活／總數篇】有了720萬　退休月花6萬上天堂

政府一例一休讓勞資雙方都不滿意、台灣投資與工作環境越來越險峻，許多人萌生退休之意。但退休有那麼容易嗎？要準備多少錢才能安心退休？《蘋果》特別精算60與65歲兩種年齡，若活至85歲，想維持每個月6萬元的「基本生活」所需，共需多少退休金？意外發現，若持有720萬元資產，以適當的股票或基金配置，就可以「月花6萬上天堂」！
 
野村投信幫忙試算，王小美預計60歲退休，活至85歲，需在退休前打理好25年的退休生活，月開銷6萬元，共需要6萬×12（月）×25（年）=1800萬元；如果到65歲才退休，同樣條件，所需金額6萬×12（月）×20（年）=1440萬元。
 
但以勞工而言，退休時可請領勞保年金，若以月領方式，可填補一部分支出所需。從勞保局網站所提供資料試算（https://www.bli.gov.tw/0100398.html），再依勞保老年年金法定請領年齡規定，115年以後，需65歲才能請領，最多可以年減4%的式提前5年請領；簡單說就是115年以後，符合條件又想在60歲退休，可以用扣20%（4%×5=20%）的方式請領退休金。以年滿60歲，工作38年後退休，最高60個月投保薪資為45800元為例，可以月領多少呢？試算如下：
 
公式（依勞保局建議選擇）：（保險年資x平均月投保薪資x1.55%）x（1-減給比例）
計算：（38x45800 x1.55%）x（1-4%×5）=26976 x0.8=21580
 
平均每月可領約2.1萬元，如此資金缺口降為3.9萬元 (6萬-2.1萬)，再套用先前的案例，60歲退休時共需要3.9萬×12（月）×25（年）=1170萬，退休前準備退休金額可以從1800萬元降至1170萬元。
 
同樣上述例子，如果是65歲退休，投保時間長達43年（即大學畢業22歲工作即開始投保至65歲），每月可領約30525元退休給付，如此資金缺口降為3萬元，共需要3萬×12（月）×20（年）=720萬元。
 
看到720萬元是否會鬆一口氣？覺得退休不再那麼遙遠？《蘋果》再提供另外一種保守中帶積極的「番外篇」，可以將準備的「現金」一口氣降到600萬元。算式如下：
 
1：作好資產配置，把準備月花的6萬元，拆成3個2萬元計算
2：第一個2萬元，依上述月領的勞保年金，60歲時可月領21580元，達成！
3：第二個2萬元，每年支出為20000×12＝240000元，所以在退休帳戶裡需要找到一個被動收入（例如股利），以投資一個年化報酬率4.5%的商品（穩定配息的股票或基金）反推回來，該帳戶需有530萬元的資產。
4：第三個2萬元，為單純的存款，以25年計算，需要準備20000×12×25＝600萬元「現金」。
 
不過這種方式只是提供讀者另一種思維，一般而言，要注意被通膨吃掉的陷阱，此外以台灣的存款利率而言，累積的速度太慢，理財專家並不建議。此外，勞工另有一筆勞工退休金，可供緊急需要時使用。接下來的系列報導，《蘋果》將step by step帶讀者計算，如何快速以股票或基金的方式累積財富，讓你早早退休樂活。（財經中心／台北報導）

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發稿:08:20
更新:15:41

《蘋果》特別精算，想要退休月花6萬，要先有720萬元進行規劃。設計照片