​【爽退樂活／保險篇】利變型年金保單夯賣　注意「三不」才能樂活

存退休金的方法百百種，其中一項就是買年金險，若是要以存退休金為目的最好是選利變型年金，但有「三不」要注意，包括不要太早領、不要買付不出來的保單，以及不要提早解約。
 
公勝保經發言人郭莉芳表示，在做退休理財規劃時，一般人容易忽略2大重點，第一是通貨膨脹對購買力的影響，第二則是尚未意識到長壽風險，平均餘命可能比自己想像的還要長。
 
以年金險為例，郭莉芳指出，年金險又分即期年金、遞延年金，而遞延年金又分為利變型年金與變額年金險。「即期年金」是一次性投入一筆錢後，就開始年金化，每月或每年給你一筆固定的金額，適合準備退休或已經退休，手上有一大筆錢的人。
 
「遞延年金」意思是繳交一定期間後，繳費期滿不須立刻年金化。底下分為兩種，第一種是「利變型年金」，會跟著利率變動影響帳戶價值累積速度，適合本身沒有投資概念，又希望透過一種方法累積退休金，退休後能夠穩定每月或每年領取金額的人。
 
第二種是「變額年金」，連結投資標的報酬，因為沒有保本風險較高，但近期不少保險公司有出保證給付的變額年金險保單，包括保證給付期間以及保證給付金額，適合不滿足於宣告利率跟利變利率，想透過投資累積多一點退休金，可承擔風險較高的投資人。
 
保險公司設算，若王小美今年45歲，購買某一家保險公司利率變動型年金保險，首期保險費為10萬元，之後每月定期繳2萬元保費，繳了20年，共繳了488萬元，在65歲退休時，假設宣告利率維持2.58%，若選擇分年領取、保證期間20年，則每個月可拿到2萬6000餘元。
 
郭莉芳提醒，買年金險有「三不」要注意，首先是不要太早領，假設25歲就開始繳20年期的年金險保費，20年後期滿雖可領出，但才45歲，還沒到退休的年紀，可以繼續放在保險公司，依宣告利率以年複利增值，繼續累積資產，直到退休後再開始年金化。
 
其次，不要買付不出來的保單，必須考量長期繳付能力，郭莉芳說，許多人希望退休金可以多一點，因此被業務說服，買下超出負擔金額的年金險保單。不過，如果真的繳不出來也不用慌，因為年金險沒有壽險保障功能，因此沒有失效問題，繳不出來頂多退休後錢領得少一點，不需急著解約。
 
最後是不要提早解約，因為每年有附加費用，因此繳費前幾年如果要解約的話，極有可能拿不回全部費用。（劉懿慧、齊瑞甄／台北報導）

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