【保險要買對】醫療險百百種　專家：優先購買長照險

台灣在今年正式邁入高齡社會，專家認為，退休後的醫療風險是最重要的保險，而面對各種醫療險，建議優先購買長照險，有多的預算再投保實支實付醫療險。

據統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7個人中有一人失去自我照顧的能力，而國人一生平均需要長期照護的時間為7.3年，平均每月費用約5至6萬元，依此推估長照費用至少需500萬元。

磊山保經業務經理張若雯表示，台灣在今年正式進入高齡社會，戰後嬰兒潮已於近幾年陸續退休，而其下一代也進入準退休族，若要準備退休生活，應該先做好健康險，再做退休金規劃，也就是先將風險轉嫁，花少少的預算建立防火牆，再努力存錢，否則一旦面臨長期照護，恐怕會迅速吃光老本。

對於50歲以上的準退休族，張若雯建議，預算較少的人，面對各種健康險，應該優先買長期照護險；而預算較多的人，可投保實支實付醫療險；若預算更充足，長照險可挑選還本型商品。

而為何要優先購買長照險？張若雯分析，依照現在的健保制度，一般人住院不可能住很多天，通常三天就得出院，但出院後的恢復或照護時間不知道要多久，因而規劃長照險的重要性高於住院醫療險。

目前市面上的長照險分為3種，分別是傳統長照險、特定傷病險（俗稱「類長照險」）、殘扶險，各有不同的理賠認定標準。

傳統長照險是以「狀態」認定，須符合巴氏量表規定6項中的3項；類長照險是以疾病認定，意即出現保單有記載的特定疾病才有理賠；殘扶險則是符合殘廢等級表中之一狀態，便依殘廢等級理賠。

3種長照險中，張若雯最推薦殘扶險，有4大原因。首先是理賠認定比較明確，相對優於傳統長照險；其次是不論是疾病或意外引起，只要符合殘廢等級表認定，優於類長看險。

第三是認定符合理賠條件後，即可按年或按月給付，不像傳統長照險必須年年複檢；第四個因素是保費考量，殘扶險是3種險中，保費最便宜的險種。

民眾挑選健康險時，張若雯認為，重點是看保單條款，包括理賠範圍、身故金請領有無倒扣已理賠的金額、有哪些排外條款、申請理賠需要哪些文件、可否以複本請領、等待期有多長。

而常見的等待期是30至90天，但也有部分保單無等待期，在等待期內如發生保險事故，保險公司得不理賠，因此等待期愈短，甚至沒有等待期，對民眾最有利。

如果規劃實支實付醫療險，張若雯建議投保至少兩張保單，且投保不同保險公司的保單，因為較高的理賠額度可補貼因生病期間損失的工作收入，再者視實務考量，若其中一張保單請領到理賠金，有利向另一家保險公司申請到理賠金。（劉懿慧／台北報導）


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