財委會今天初審通過《保險法》，大舉拉高身心障礙者的投保權益，但壽險業者則憂心，此舉反恐會增加道德風險和更多投保爭議。
今天財委會通過民進黨立委王榮璋版本，將目前「身心障礙者」（指因為精神或其他心智缺陷，導致失去行為能力者），修改為「以受監護宣告尚未撤銷者」為被保險人者，若投保壽險死亡，只能拿喪葬費用，死亡給付無效。
簡單說，過去保戶投保時，壽險業者可以檢視病歷等，判定該保戶屬於身心障礙者，就可採取只付喪葬費用，等於沒有壽險保障。
修法初審通過後，只有受監護宣告者，才能限制給付喪葬費用，也就是說，只要「沒被宣告」者，通通都有壽險保障；但相對的，若不肖人士利用這些身心障礙人來投保，之後再危害當事人，恐會衍生出另一種道德風險。
此舉等於「立法從寬」，大幅放寬「沒受監護宣告者（指該人因身心障礙，而沒有行為能力，親屬將其“宣告”）」的投保權益。
例如引爆一時的「閹頭顱」事件，因為妹妹是身心障礙者，哥哥幫妹妹投保壽險後，卻殺死妹妹、受益人卻是哥哥。
壽險業者說，若閹頭顱事件，若非因為犯罪而被發現，該案中的妹妹，並非是有「被宣告」無行為能力者，依照新法，受益人哥哥，反可以因為殺死妹妹，而拿到理賠保險金。
據統計，去年有受「監護宣告者」僅4769件。衛福部代表表示，身心障礙者沒有來作申請，但並不代表實質上就沒有。也就是說，例如實際上有1萬件身心障礙者，但只有4700多件有做「宣告」，未來剩下5300多件，只能靠壽險業的核保作業來把關。
立法從寬後，是否引發龐大的道德風險？金管會主委顧立雄說，這有點兩難，因身障團體認為CDPR(身心障礙者權利公約)，現行《保險法》107條有構成「歧視性待遇」，而一派則認為，若把立法從寬，如何防止道德風險。
顧立雄說，今天立法上透過修法，先採不歧視的待遇為原則，相關道德上風險，透過實務運作來防止，也就是說，金管會將督促保險業在相關核保過程中，要注意訂約時的狀態，避免產生一種道德上風險
他說，立委王榮璋提及德國的概念，是由第三方監督，來確保沒有道德風險存在，這是為了被保險人利益來做投保，主要精神還是在這裡。
他說，在核保實務上，現行也是要去問沒有受「宣告」的人，但實質上等同沒有行為能力者，今天修法後，只限「監護宣告者」，但不表示，剩下那些人不需要去顧及道德風險，道德風險永遠都是保險業者要去防範的事項。（廖珮君／台北報導）
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