各大銀行業者推出五花八門的房貸產品，消費者除了考量自身需求選擇合適的利率計價方式，也應注意到長期成本與效益。舉例來說，階梯型房貸利率計算為「前低後高」型，如作長期考量，平均年利率可能比其餘方案高，申貸前可請銀行行員計算平均利率。
然而房貸契約動輒3、4頁，容易被消費者忽略的房貸細節仍有許多。21世紀不動產法務部經理邱創智表示，《消費者保護法》保障消費者長達30天的契約審閱期，但業者通常以3~5天為審閱期限，銀行業務員為招攬客戶，也可能將不利於消費者的條款輕描淡寫帶過。
消費者最常忽略的房貸陷阱為「提前清償房貸須支付違約金」，一旦遇到有「提前還款限制」的契約，提前還款可能就必須支付1筆違約金。
其他房貸陷阱包括，一般房貸寬限期為1~3年，有些契約只提供半年，過了半年利率馬上「3級跳」！打著「貸8成」的新屋可能是7成房貸加上1成的信貸，信貸的利率則比房貸高出4~5倍。有些分期房貸甚至特別約定「1期未償還」視為「通通到期未償還」。消費者若看不懂條款，應請銀行、建商、代銷或房仲業者以白話方式解釋。
各銀行依據其授信原則評估擔保品價值、貸款戶的還款能力，決定客戶的房貸條件。永慶房屋契約部經理王乃佳表示，購屋人信用紀錄良好、收入穩定，或本身為公教人員，即為優勢；房子若屋齡新，位於精華地段、捷運200公尺內、明星學區，也具優勢。
另外，透過具公信力且案量大的建商或房仲業者申辦房貸，也可向銀行爭取到更優惠的利率或更高貸款成數。以中古屋為例，透過仲介申貸可多爭取1~2成的房貸。
停車位、「陽光屋」（地下室）、頂樓加蓋、無土地持分的房屋，或購屋人有信用瑕疵，銀行可能都不予貸款；地段偏遠、有瑕疵、屋齡過老或鄰近嫌惡設施的房屋，貸款成數可能比一般房屋低1~2成。此時為增加自身貸款優勢，消費者可提供其他不動產作為抵押，或找一位財力雄厚的擔保人，甚至以高利率換取高貸款成數。
◎ 注意契約審閱期天數
◎ 注意有無提前還款限制，有些房貸方案若於期限內提前償還，須支付違約金
◎ 注意有無加速條款，即1期遲延給付，即喪失期限利益，視為全部到期
◎ 注意房貸的組成是否配合信貸，房貸、信貸的利率分別為何
◎ 注意寬限期，過了寬限期，月付金額可能暴增數倍
◎ 抵利型（循環額度型）房貸可能使隔年報稅時的利息收入欄暴增
◎ 壽險型房貸的保險期間可能於房貸還清時終止
◎ 須計算長期平均利率，選擇最適合自己的房貸方式
◎ 若房屋或購屋人自身條件優，可透過個別磋商方式增刪契約內部分條款，爭取自身權益
資料來源：《蘋果》採訪整理
網友Aragorn97詢問：
之前看了新成屋並付定後，拿回契約範本審閱，尚未簽約。後來決定還是不買這個房子，因此大概在付定的4天半後到接待中心退定。當初付定是用信用卡，代銷用手刷的方式先佔額度，退定時，代銷說若建商已跟銀行請款，會開1張「17萬扣掉手續費2%」的支票給我，若還未請款則直接取消，不扣手續費。1、2天後，我打電話去我的發卡銀行問，說建商尚未請款。結果我今天打回代銷公司問，說法又變成：「只要是退定，建商不管請款與否都會扣手續費2%。」請問這合理嗎？
資料來源：批踢踢實業坊
永慶房屋總管理處法務室經理吳宜學表示：
從字面上看來，2%手續費應該是銀行作業端的費用，不應由消費者吸收。代銷業者提供了信用卡支付方式，該成本不應轉嫁消費者。
一般代銷業者所謂的「退定」，是將定金全數返還，除非有另外約定。照常理判斷，就算是支付契約範本工本費，也應事先約定好1個明確價格，不應用「百分比」來計算手續費。
網友遇到的情形，已合乎《公平交易法》第24條「顯失公平」的狀況，建商應全數返還定金。建議網友先與建商口頭協商，若對方仍置之不理，可到消保會或各縣市政府消費者保護團體申訴，或到郵局寄「存證信函」。
現職：永慶房屋總管理處法務室經理
經歷：內政部地政司研究員、華南銀行法務專員、台灣金聯資產管理公司資深副理、華經企業集團法務部協理
專長：民法、不動產經紀業相關法規
學歷：東吳大學管理研究所法律管理組、文化大學財經法律系╱土地資源系
資料來源：吳宜學
