許多父母煩惱孩子索求零用錢，但育有一位12歲男孩的金錢教育專家鄧慧琹(馬哈MAJA)卻剛好相反，她一直在期待孩子開口要求零用錢，兒子偏偏一直不開口，當兒子小學二年級時，馬哈忍不住主動詢問，但兒子卻覺得自己沒有零用錢的需求，讓馬哈哭笑不得，直到小學四年級時，因為想跟好友一起喝當時最夯的思樂冰，他才終於開口要了零用錢。馬哈說，其實零用錢是一個很棒的理財教學工具，因為透過使用零用錢的過程，就能逐漸讓孩子有收入、預算、支出的基本概念，家長只要與孩子一起學習零用錢的3堂課「怎麼給」、「怎麼花」、「怎麼存」，就能讓孩子學會基本的金錢管理。
第一堂課「怎麼給」，馬哈認為首先最重要的是零用錢金額要固定，不能無上限給予，因為固定的金額才能讓孩子有預算概念，清楚知道自己一周、一個月零用錢金額是多少，再去分配如何使用，進而能釐清「想要」與「需要」的差別。馬哈表示，有些父母可能無法照顧孩子的三餐，所以擔心零用錢太少，導致小孩可能餓肚子或突發狀況無法應對，因此總是多給一些零用錢。其實有折衷方式，零用錢金額仍然固定，但餐費或一些必要花費可以採實報實銷的方式，也就是先給孩子購買必需用品的費用，但必須繳回剩餘的錢與發票。
此外，馬哈認為零用錢金額不可過高，若扣除基本需求如餐費、交通費等，小學低年級每個月零用錢建議大約80~100元，小學中高年級到國中階段大約200元左右，高中以上則要視條件而定，像是有沒有住在家中等。馬哈說，每個家庭可自行評估狀況決定金額，以她家狀況來說，兒子的零用錢基本上只用於額外的飲料、零食，所以她認為不需要過多，不過，她也曾經聽兒子分享班上有位同學每周的零用錢高達3000元，所以常請大家吃飯、喝飲料。馬哈表示，當孩子認為花錢請同學吃東西會讓自己更受歡迎，這時就容易產生價值觀偏差的問題，且身上有過多現金，也容易在校園衍生金錢糾紛或霸凌問題，所以零用錢金額建議不可過高。
第二、三堂課「怎麼花」、「怎麼存」可以同時進行，當孩子擁有固定金額的零用錢，接下來就要學會編列預算。馬哈兒子的零用錢每周50元，馬哈一開始就先問兒子：「你要不要先存10元在媽媽這裡？如果你每周都存10元，一個月會就會存到40元，媽媽為了鼓勵你存錢，會再多給你10元獎勵，最後總共會存50元。」馬哈說，這樣的做法除了教導孩子規劃金錢，也鼓勵孩子一開始就先存錢，而且多給10元獎勵，則是在告訴孩子利息、錢滾錢的概念，也讓孩子更有誘因存錢。
規劃完存錢之後，家長和孩子可以一起記帳增加趣味，一個月後檢討彼此的支出與剩餘金額。馬哈提醒，當孩子使用零用錢時，就算家長覺得浪費也不要干涉，父母要學習讓孩子擁有零用錢的支配權，但可以跟孩子討論、溝通，例如如果不買這個東西，把錢存下來也許能買更棒的東西等。馬哈笑說，孩子花自己的錢通常都會很心痛，所以一旦發現「不值得」，很快就會從中學得教訓，如果孩子真的過於浪費，就代表也許是零用錢金額過高，可以減少額度，讓孩子更懂得珍惜使用。
孩子養成存錢的習慣之後，父母可以為孩子設立銀行戶頭，每當存錢到一定金額時就存入戶頭，如果孩子計劃購買高單價商品時，就可以利用銀行戶頭來存錢與提款，甚至進而投資等，等於從小就開始展開理財教育，長大之後就會更具備金錢管理的能力。
moneybar網站創辦人，曾任職於Yahoo奇摩股市/理財頻道，財經資歷超過20年，也是一位12歲小孩的媽媽，擅長用互動遊戲方式教導兒童金錢教育，致力推廣爸媽和小孩一起學理財。
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