Buy now, pay later簡稱BNPL的先享後付，是當紅炸子雞，這股風潮也吹進台灣，去年12月才正式來台Atome更強打自動分三期零利率，免手續費，更佛是不還款不收息，只會凍結帳戶，重新啟用收200元，如此佛系支付，讓Atome在台交易量飆增40倍，呈爆炸性成長。
先享後付與一般用信用卡最大不同是提供金額不大，多半在一萬元左右額度，享有後付聰明消費又不必擔心信用過度擴張，甚至利滾利造成卡債付不出成卡奴。Atome台灣總經理的洪偉洲表示，Atome主打是三期分期零利率，只要消費者綁定金融帳戶，消費後就會自動分三期，只先扣一期費用，不用付利息與手續費，讓消費者可到喜歡店家買到好的商品，且Atome很大特色是線上線下都可使用線上如東森購物與博客來，實體門市如特力屋HOLA或是百貨的禮客OUTLET與遠雄廣場都可用Atome來分期消費。
200個品牌可使用
從去年12月Atome正式在台推出，至今已累積200個品牌上線Atome，有400個以上的實體據點可使用Atome先享後付，洪偉洲表示，整個台灣的交易量累積增長超過40倍。
Atome就是現在當紅的BNPL服務，洪偉洲表示，很多人會講先享後支付或後付，其實就是一種支付服務，Atome最核心還是商戶和用戶，今年在台灣要找到更多合作的商戶，讓商戶可以接受Atome後提供給消費者三期零利率跟聰明消費，同時幫助商戶穩定業績，幫助店家提高提袋率與提升客單價。
Atome合作品牌包括特力集團、博客來、東森購物網ETMall、Owndays、iFG遠雄廣場、禮客暢貨中心、統領廣場、True Yoga Fitness & Yoga Edition、東稻家居、Royal Elastics、Vivispa、KICKSTAGE、Novelship、bagrun、plain-me、元物Motomono、LHS 採寓生活館及Saneology 山內學。
免付利息呆帳僅1%
Atome表示，消費者在72秒內即可完成支付綁定與身份驗證，會自動分三期零利率，購買時先支付第一期，於購買後30天內支付第二期、再於60天內支付剩下的第三期。台灣用戶數目前無法公布但Atome在東南部累積用戶數大約是三千萬，而洪偉洲認為台灣用戶特性是消費者金融使用工具習慣非常好，而且行動支付也很發達，消費者很習慣用手機在線上或實體消費，對Atome來說是很好的市場，而且使用Atome還款習慣養成非常不錯，雖然不還款也免付利息，但呆帳只有1%。
目前台灣的先享後付服務有很多家，2018年就提供的中租零卡分期或是日商AFTEE 算市場先行者，而Atome後起之秀則主打三期零利率與線上線上都可使用，成為後起之秀，來台短短一季，交易量就成長40倍，十分驚人。
聰明消費創造三贏
洪偉洲表示，Atome鼓勵是聰明消費，商業核心是不跟消費者收利息手續費，營收來源是跟商店收交易手續費，消費者不還款，會先將帳戶鎖定。消費者要穩定還款使用Atome，Atome才能從商戶收到交易手續費，才能創造三贏，讓消費者在經濟許可範圍內買到好東西，商戶增加營收，Atome賺到交易手續費。
他強調，過去現金卡，消費模式是跟消費者收利息，愈不還款，收愈高的利息，就會變成滾雪球的效應，就是Atome不想看到，所以提出分期零利率的原因。而跟商戶收交易收續費MDR，並根據簽訂付款周期，Atome會先把錢付給商戶，接下來Atome從消費者銀行帳戶扣款，Atome去承擔相關風險，跟商戶收費方式會比信用卡略高，因會先墊款給商店，加上會跟商戶做很多行銷活動，是 Merchant enabler商家推動者，不論是實體或線上行銷，所以商戶會願意多付成本與Atome合作。
分期助提高客單價
對商戶來說，重點是使用Atome後生意有沒有擴增，以Atome總部數據來說，交易平均客單價增長25%到30%，台灣早期合作夥伴像遠雄廣場，開始有10%消費者試用Atome，這些消費者的客單價提高20%，5%店營收來自Atome，另外與True Yoga合作，更使其營收月增率(MoM)增長50%，主要原因除與商戶合作行銷外，分期零利率讓消費者可以不必一次付一大筆費用，就容易成交也可提高客單價。
BNPL並不是新概念，在歐洲BNPL服務已經存在超過 15 年，風潮慢慢吹向美國和澳洲等其他地區，在這些市場裡，看到一個共同現象，是消費行為改變，洪偉洲指出， 2008年後看到資貸風暴金融危機，很多年輕人在這世代出生或成長，希望有新選項，可滿足分期延後付款需求，但不要負擔利息，除信用卡外，有沒有更好的選擇，而且這些世代就是手機世代，天生就是使用手機消費，Atome線上線下都可用手機付款，十分貼合這個世代消費行動，另外讓消費者綁定銀行帳戶，確定銀行帳戶足夠負擔才能夠消費，以免過度擴張信用。
AI風控技術是Atome的核心強項，在過去的 4-5 年裡開發了許多的風險管理技術，以便在像印尼，平均收入低、沒有任何信用卡、信用紀錄的環境裡保持非常準確，印尼多達 80-90% 的人沒有銀行帳戶更沒有信用歷史。
在用戶註冊時，Atome運用精準的AI技術查驗用戶資格，包含讀取用戶身份證上的資料，以確保用戶是合法的使用者。消費時，大部分的Atome交易金額落在 3000-5000元之間，但若用戶在進行較高金額的交易時，Atome的AI技術會進行更嚴格審慎的評估，並同步查看用戶過去的交易及還款記錄，以確保用戶的信用風險。
根據最近在市場研究公司(Research and Markets)發表的報告中指出，BNPL普及率將穩健增長，2021-2028 年的複合年增長率為 28.4%。BNPL在台灣的商品總值(GMV)將從2020年的3.7億美元約台幣107.8億增加十倍到 2028年的37億美金約台幣1078億。洪偉洲表示，接下來是一個成長非常快速的市場，跟其他業者某種程度是共同經營與教育市場，讓消費者與商戶習慣使用分期與使用先享後付的服務。(王雪玲／台北報導)
