蔡維哲／中山大學財務管理學系教授
「將來銀行」之所以會被稱為國家隊，是因股東結構具最高比例的公股色彩，由中華電信、兆豐銀行等泛公股事業投資的股東持股超過6成，剩餘股東成員也都是本土業者，包含：新光集團、全聯、凱基銀等。根據《商業周刊》2019年7月的報導，「將來銀行」在執照評選小組的分數是3組人馬中最低分，但在時任主委的顧立雄加持下，決定統統有獎。
轉眼至今，樂天國際銀行與LINE Bank皆已拿到金管會核發的銀行營業執照，「將來銀行」卻是目前唯一仍尚未取得營業執照的純網銀。
高強度資安管控有疑慮
屋漏偏逢連夜雨，「將來銀行」近期又接連有高階主管辭職出走，自古臨陣換將乃兵家大忌，此時內部軍心動盪可想而知。「將來銀行」當初利基主要是著眼於中華電信超過1000萬廣大用戶中，比較少與傳統銀行往來的民眾、或具一定資歷卻無薪資證明的「小白」客戶。除此之外，「將來銀行」著眼於其最多元的股東組成，希望發揮異業結盟實體零售通路的可能性。
南韓的純網銀業者K Bank成立之初也擁有非常多元的股東組成，希望透過KT電信與GS Retail零售通路（擁有知名連鎖超商GS25）結合創造利基。純網銀在營運初期為刺用戶數非常燒錢，也因此K Bank營運1年多就啟動新股增資，但是其多元股東結構卻為幾次增資帶來困擾，股東間的利益衝突也讓K Bank在政策制定上缺乏彈性，因此正式營運上路至今仍未獲利。對照南韓另一間純網銀業者Kakao Bank，擁有韓國最大通訊軟體Kakao Talk的用戶基礎，營運不到2年已獲利，預計今年要在IPO掛牌上市。
「將來銀行」此次辭職的總經理劉奕成，並非由最大股東中華電信所推派，合理推想之後中華電信在高層人事上會有全面的主導權，加上金金分離原則下，股東內的銀行業者插手核心業務空間也極為有限，因此中華電信在純網銀內部業務上應當是主要推動者。
中華電信本業的使用者數量帶來龐大數據基礎，但過往其數據治理思維都是將產品（行動電話、HiNet、MOD）各自分開進行，再將需求切割外包給廠商開發；相反地，銀行比較需要的是以客戶為本體而出發的業務與產品整合方案。此外，牽涉銀行長期競爭優勢的相關資訊技術也需自身投入大量資源打造。雖然中華電信曾在2019年喊出「躍升2021」的3年轉型計畫，但是目前在本業上所展現的資訊系統整合與IT轉型成績，對於打造純網銀所需要的高強度資安管控，仍可能有疑慮。
借鏡南韓純網銀K Bank的坎坷發展，若這個超過6成泛公股的台灣國家隊純網銀在中華電信的帶領下，後續演變成無法獲利的錢坑，對所有納稅人情何以堪！雖然「將來銀行」近期人事紛擾，但往好處想，目前還在起跑線上，仍有重新整隊再出發的機會，只要內部股東凝聚共識，一定可以克服種種挑戰。
