王任昌／保險老兵
日前報載6年前中華民國自行車騎士協會辦理「AMD環東台灣自行車賽」，報名費收據註明｢含保險｣，有一六旬男子隱瞞其心臟病史，違反報名簡章規定參賽，在比賽中因擦撞倒地而亡。法院認為主辦單位管理、設施皆無不當，因此無直接的民刑事責任，但因協會所投保的旅行平安險、公共意外責任險，都將自行車賽列為不保事項，結果家屬不能獲得保險理賠。家屬起訴求償，一二審均不准，但高院更一審逆轉改判主辦單位須賠償55萬餘元(利息另計)。
法院認為主辦單位無責任但又要賠償的主要理由，在於主辦單位負有對選手投保完善保險以保障其生命、身體安全之義務，但主辦單位買到的保險是將比賽列為不保事項，以致家屬無法取得理賠，所以必須賠償。(臺灣高等法院 109 年度 上更一 字第 76 號民事判決)
這主辦單位應該會哀怨，好心為別人買保險，結果自己完全沒好處，還落得被求償，買保險最差只是領不到錢而已，現在怎麼會變成要賠錢？到底哪裡出錯？答案應該是牽涉本案的保險，數十年來大部分人都誤解，案主錯的很平凡，其他人沒事是因為運氣好。以下分析無意涉入訴訟攻防，只是要釐清保險觀念。
在本案中看到大眾對保險的三個誤解，一是｢投保完善保險以保障其生命、身體安全｣，其實，平安保險主要保障意外死亡，該死亡理賠絲毫不能保障生命安全，只能給錢，而且只能給別人，在天堂的選手無法受保險金的保障。
二是｢主辦單位負有投保的義務｣，事實上，社會上平均每天都有公共活動，不是每場活動都很危險，更不會每場活動都會買保險，主辦者只要能掌控安全，萬一有事故也賠得起，不一定需要買保險來移轉風險，除非法律有強制規定，否則不會有買保險的義務。(法律強制買保險衍生問題多，不見得是好事)
三是｢主辦單位買平安保險｣，這是公共活動最常見的錯誤。辦活動買平安保險無用處，因為即使遇事故保險公司真的有理賠，當主辦者有過失責任時，依法應負的賠償，主辦者還是要拿錢出來賠給受害者。因為保險受益人領保險金，不必經過投保人的同意，該保險金只是因為保險契約而來，與主辦者的責任無關，也就是平安保險的理賠不能扣抵主辦單位的法定賠償責任。因此主辦者想花錢買平安保險想移轉風險，毫無幫助，反而就像本案招來被求償風險。
綜上，如果參賽者與其家屬能夠不期望｢主辦單位投保完善保險以保障其生命、身體安全｣，而多注意自身健康，或許有機會避免這次死亡事故。如果主辦單位沒有誤解保險，不買不適合的平安保險，只買公共責任保險並細究內容，應該就不會被求償。
