【受益人是誰】壽險出錢或出命的能作主？

王任昌／保險老兵

金管會今年起規定人壽保險商品要有死亡給付的最低比率，顯示壽險保障已經重新受到重視。一張壽險保單要成立，必須有人出錢當要保人，也要有人出命當被保險人，如果要保人和被保險人不同人時，被保障的受益人應該由誰來指定？
 
例如，假設有60歲的媽媽出錢請35歲的長子當被保險人，投保百萬元的壽險保單，受益人的指定，應該是媽媽偏愛的次子，還是長子心愛的太太？多年來保險界的慣例，是出錢的要保人說了就算，所以這張保單的結局會是長子死後，次子領錢，死者的太太無分，這樣合理嗎？
 
有人會說，《保險法》第110條｢要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。｣所以，受益人由要保人指定是符合法律規定。但這樣合理嗎？其實，《保險法》指定受益人的主要規定，在第5條對受益人的定義，｢本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人｣，所以被保險人與要保人都有權利和保險公司約定受益人，第110條的規定只是給要保人變更的權利。
 
要保人出錢，被保險人出命，壽險契約才能成立，兩者都有其重要性。因為壽險的目的，在於保障被保險人死後，某個對象的經濟安全，所以保險契約的主角是被保險人，重要性會比只出錢的要保人要高很多，因此受益人的指定，應該以被保險人的意願為主。目前業界的慣例，完全忽視被保險人的意見，僅以要保人意思即定案，形成被保險人的命，平白提供給出錢的人，指定對象換取保險金，不合理。
 
壽險受益人的指定，建議保險公司即起應以被保險人與要保人的共同意見為之。也建議金管會修訂《保險法》，受益人的指定，應由被保險人與要保人合意為之，受益人的變更，須經被保險人同意為原則。
 
在現況未改變前，如果有被保險人指定受益人的權益完全不被尊重，怎麼辦？依《保險法》第105條，在投保時，被保險人不簽名，保單就無效；在投保後，被保險人可以存證信函通知保險公司和要保人撤銷契約，契約就會終止。
 
綜上，壽險的要保人與被保險人不同人時，保險界多年的慣例是由要保人指定受益人，雖合於法律規定，但受益人由出命的被保險人指定，會比由出錢的要保人指定還合理。如果能讓被保險人與要保人共同指定受益人，雙方權益即可兼顧，建議業者與主管機關略做修正，改進目前不合理情況。
 
萬一被保險人的權利不受尊重，《保險法》已經給了被保險人反制的利器，就是讓契約無效，或終止契約。