「開放銀行」下一步：帶領「金融業者」轉型「科技公司」

曲建仲／知識力專家社群創辦人、政治大學科技管理與智慧財產研究所兼任助理教授、輔仁大學科技管理研究所兼任助理教授
 
這幾年銀行最熱門的議題，除了區塊鏈與人工智慧，大概就算是金融科技裡的「開放銀行（Open Banking）」與「開放應用程式介面（Open API）」了！
 
所謂的「開放銀行」，是指在客戶同意的前提下，銀行把客戶的資料經由「開放應用程式介面」給其他銀行或第三方合作企業讀取，這麼做的核心精神是：客戶的資料是屬於客戶自己的，因此客戶有權將自己的資料「帶著走」。到底什麼是「金融科技」和「開放應用程式介面」？銀行終於開放了！然後呢？銀行準備好了嗎？
 
金融科技（Fintech）的世代演進
 
金融科技（Fintech：Financial Technology）是指利用新興科技來進行金融服務，依照時間的演進，可以分為下列幾個階段：
 
1.金融科技1.0(Fintech 1.0)：在1860~1970年，使用電報、電話、廣播、電視等通訊技術促進金融業發展，信用卡出現代表電子交易技術在金融的首次應用。
 
2.金融科技2.0(Fintech 2.0)：在1970~2000年，由電子計算機、自動櫃員機、網際網路等電子技術代替紙本操作，金融服務數位化使用電子交易來減少人工成本。
 
3.金融科技3.0(Fintech 3.0)：在2000以後，由於大數據、區塊鏈、人工智慧等新興科技將數位革命、通訊革命、金融革命結合起來，為金融創新提供動力。
 
什麼是「開放應用程式介面（Open API）」？
 
所謂的「應用程式介面（API：Application Program Interface）」是指不同軟體系統之間溝通的介面，例如：銀行要把客戶的資料庫開放給合作企業讀取，就可以用軟體撰寫一個應用程式介面（API）讓合作企業的軟體可以讀取資料庫，而不需要開放整個資料庫，有利於程式的管理與維護。這裡強調「開放」意思是原本銀行撰寫的這個應用程式介面（API）只提供給自己的分行或子公司讀取，現在必須「開放」給其他銀行或合作企業。
 
想像一個情況，目前我們在A銀行開戶要帶身分證和印章，並且填寫一堆資料；而到B銀行開戶還是必須重複同樣的動作，浪費許多時間，如果A銀行用軟體撰寫一個應用程式介面（API）讓B銀行讀取資料，這樣消費者到B銀行就可以直接開戶，不必再填寫一堆資料了，不是很方便嗎？
 
金融科技是科技業者來搶金融業者飯碗
 
許多人誤以為金融科技是指金融業者發展科技來服務客戶，實際上恰好相反，傳統金融業是高度管制的行業，運作規則和作業程序原本可以簡化的卻不簡化，長期沿用舊規定造成客戶使用不便，收費也相對偏高，相信大家都有這樣的經驗，銀行的櫃台人員丟下一句：「很抱歉，這個您必須回原開戶分行辦理」，每次我聽到這句話就覺得不可思議，都已經到5G通訊與物聯網時代了，怎麼還要為了一點小事就得回「原開戶分行辦理」？
 
正因為銀行業者長期被金融法規保護不求進步，給了虎視眈眈乘虛而入的科技業者有機可乘，利用新興科技服務消費者，試圖搶食金融業商機，例如： LINE Pay、Apple Pay取代現金，純網路銀行取代實體銀行等，這些都是科技業者使用破壞式創新（Disruptive innovation）提供金融服務，要搶食傳統金融市場，有人比喻這是矽谷的科技業想要吃掉華爾街金融業的午餐。
 
既然科技業者來搶飯碗，銀行為什麼還要「開放」？
 
如果我們和公司的老板說：請你把客戶的資料開放，和所有競爭對手分享，我相信大部分的老板會抓狂吧！既然科技業者是來搶金融業者飯碗的，為什麼金融業還願意開放客戶的資料呢？一方面將金融數據的主導權還給消費者，讓消費者可以獲得更多元的金融服務是一種趨勢，金融業者雖然想要抗拒卻也難以違逆，此外有些國家是由政府出面半強迫銀行開放，銀行不得不從。
 
其實最重要的原因還是未來的商業模式「共享大於競爭」，如同銀行創新教父Brett King在金融4.0（Bank 4.0）裡所說的：金融服務無所不在，卻不需要在銀行裡（Banking everywhere, never at a bank）。銀行必須將金融服務融入消費者的日常生活，而我們日常生活接觸的東西大部分都掌握在科技業者手中，因此銀行必須「開放」和科技業者合作，才能抓住消費者。
 
開放銀行有利於消費者與科技業者，其實也有利於「有競爭力」的銀行，為什麼強調「有競爭力」呢？試想一但所有銀行的資料都開放了，代表所有的資訊公開透明，銀行再也不能利用資訊不對稱來留住客戶，例如：A銀行的房貸年利率2%，B銀行1.8%，但是因為客戶不知道所以傻傻的在A銀行辦房貸，如果兩家銀行都開放資料，科技業者就可以設計一個手機APP「輕鬆貸」，列出所有銀行的房貸利率和條件給消費者選擇，這時能存活下來的就只剩下「有競爭力」的銀行了！
 
傳統金融業者如何面對科技公司步步進逼？
 
我給銀行的建議是：從今天起不再說自己是「金融機構」，要認定自己是「科技公司」，所有的銀行主管都必須有這樣的體認，才能領導銀行與科技公司抗衡，而金融機構轉型為科技公司最大的挑戰是銀行裡80%以上的員工都是文法商背景，對科技知識的理解不足，區塊鏈和人工智慧都已經喊多久了？政府首長與銀行主管們，真的理解什麼是區塊鏈和人工智慧嗎？還是仍然停留在跟著別人一起喊口號的階段？
 
如果政府首長與銀行主管們對科技都一知半解，如何領導國家與企業成功轉型？因此我們必須開始重視科技教育。給政府首長：唯有「全民科技教育」才能落實科技應用到各行各業提升台灣的產業競爭力；給金融業者：唯有導入科技教育與科技顧問讓各級主管對科技有足夠的理解，才能帶領金融機構轉型為科技公司。前瞻！創新！別再喊口號了！開始動手做吧！


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