監理沙盒上線 如何將衝擊化為轉機

孫鈺婷／資訊工業策進會科技法律研究所法律研究員
 
我國金管會監理沙盒首案於12月正式上線，由中華電信與凱基銀行合作「運用電信行動身分認證辦理普惠金融業務金融科技創新實驗」，簡言之「用手機門號辦貸款」。利用大數據分析進行非傳統信用評估已行之有年，如大陸的芝麻信用、百行徵信，業者看準的是個人及小公司的信貸商機，未來結合人工智慧、機器學習發展信用評分模型，亦將成為趨勢。
 
台灣普及的網際網路環境，現代人手一機的使用習慣，大家緊盯的手機螢幕就是業者商機來源，而轉化為商機的關鍵之一就是開放銀行(Open Banking)，源自於歐盟支付服務指令(The revised Payment Services Directive, PSD2)與英國的開放銀行標準(Open Banking Standards)等，銀行開放應用程式介面(Application Programming Interface, API)與第三方業者合作共享金融資料。當銀行不再壟斷金融服務，新創業者進入市場門檻降低，不僅促進競爭，也讓消費者擁有更多的選擇。
 
我國沙盒首案就是付諸實行的案例，看似不相關的銀行與電信業，因資料加值應用擦出新火花。當然也不能隨便放貸，不僅需考量「當事人信用評等」，還要有「實名制認證」的配套機制，因此業者以手機門號作為身分認證，以電信資料信用評等，形式上，相對於傳統銀行貸款的繁複流程，以簡單介面操作線上申請；實質上，也利於無銀行往來紀錄或不易提供工作證明的人士申請。
 
銀行與其他產業如擁有大量社群資料的通訊軟體公司合作，參考APP計算個人信用評分之功能，設定貸款利率與額度。由此可見，實務上不僅沙盒首案，未來還有更多創新商業模式值得期待。
 
就傳統信貸服務而言，於核貸前應先徵信，透過徵信調查、分析，確保授信債權，我國徵授信業務現階段規範上仍有限制，但有了監理沙盒，業者可以創意發想異業資料整合，提供大眾的便利金融服務。要注意的是目前我國涉及銀行間徵信資料處理交換之服務事業，依《銀行法》第47條之3第3項應經主管機關許可並受其監督，設立門檻不低，因此目前沙盒案例的電信資料信用評等，乃輔助徵信，而不直接涉及徵信資料處理交換。
 
除了金融法規外，也應注意的是資料當事人保護，建構當事人同意機制，參酌我國法務部函釋，銀行徵信時應有授信特定目的，始能為個資蒐集處理，並應得其同意。故徵信資料蒐集、當事人同意、資料去識別化處理等，都是未來業者於個資法上應思考資料如何共享治理、合法再利用的重點，以活化資料作為金融創新的能量。
 
綜上，未來在開放銀行資料串接與監理沙盒機制下，不僅在信貸服務，還有更多金融服務異業合作機會，趕緊把握機會將衝擊化為轉機，才能於金融科技發展上再下一之城。