購買前留意3大眉角 投資型保單免受騙

投資人需要了解，投資型保單大致分成「變額萬能壽險」及「變額年金保險」兩種；而投資型保單與一般傳統型保單最大的差異，在於投保後的投資績效、盈虧得自負。

換句話說，當金融市場遇到劇烈變動，例如金融海嘯，若資金大幅虧損，得由保戶自己承擔，另一方面，當投資有獲利，也是保戶享有。但無論投保哪一種，都要留意保險公司各項費用，包含解約費用如何收取。
3大眉角中，首先要留意前6年的超高費用。以「變額萬能壽險」來說，保險公司會先收取一筆又稱為前置費用的「目標保險費」，一般分6年收取，大致上，第1、2年收取55~60%不等，第3年收25%，第6年開始不收取。
第二，要留心忽略的隱形成本。若保戶有另一筆預計全額投入基金市場的預算，保險公司會先收取2~3%不等的「超額保險費」，其餘才是投資金額。
除超額保險費，還會衍生其他相關費用，像是「保單管理費」，每月收取100~150元不等。以每月投入3000元保費為例，還要負擔3~5%左右的保單管理費；另有「危險保費」，也就是保險成本，會依照被保人的年齡、性別、體況收取。

第三，則是判別是否誇大投資報酬率。多數保險業務員或理專推銷保險商品時，多會告知投報率最高6%，但往往避談萬一市場波動劇烈，須承擔下跌風險。另一方面，業者也會強調「保障」，多會告訴客戶，雖然績效不好，但最起碼本金領得回來，等於多給你1張死亡保險。
變額壽險確實可算是死亡保單，但業務員一般不會告知的是，既然是死亡保單，就代表保戶要等身故後才「保本」，生前繳保費期間，非但不保本，仍要承受市場下跌的風險，而且若提前解約，不但要負擔解約費用，也沒人能保證解約時的投報率。
Money101金融比較平台表示，投資型保單最主要的目的仍是保障，因此，民眾若以投資效果來審視保單，並抱持「我不太懂投資，業務員會幫我投資或小額可同時投資眾多標的」等想法，結果恐大失所望。
公勝保經公關總監郭莉芳建議，理專或業務銷售時，應如實告知保戶「最差」和「最好」情況，才能避免誤解，而保戶購買前，更須經由保費計劃書，了解預估金額、須繳保費等保單內容，且所有的投資型保單，不論基金或ETF絕對有一定風險。
最後，要提醒的是，不少保單業務員無合格證照，卻透過銷售投資型保單，再把業績轉給合格業務員，共同合作銷售，圖利又觸法，民眾宜向具合格證照的業務員購買，較有保障。